Cân nhắc những gì khi bạn muốn mua hay thuê nhà

“Thuê nhà” – Điều trăn trở của nhiều cặp đôi mới cưới. Vợ chồng bạn chưa đủ tiền để mua nhà riêng, nhưng vẫn không muốn tiếp tục ở thuê. Đây không chỉ là chuyện tiến thoái lưỡng nan của những người trẻ tuổi mới bắt đầu ra riêng, mà còn là vấn đề của những người đã có sự nghiệp ổn định muốn chuyển nơi ở cho một nấc thang mới.

Mua hay thuê nhà có lợi hơn trong điều kiện hiện nay?

Theo tính toán của cơ quan nghiên cứu, sau 7 năm mỗi gia đình vẫn có thể có được một khoản tiết kiệm lên tới 800 triệu đồng, tương đương với 50% giá trị của một căn hộ khoảng 1,6 tỷ đồng. Thông thường, họ sẽ mua căn hộ với khoản tiền đó trên cơ sở đi vay mượn thêm của ngân hàng, bạn bè hoặc gia đình hoặc trả chậm trong nhiều năm.

Nhưng, theo tính toán trên cơ sở lãi suất giả định là 12%/năm với khoản vay kéo dài trong 15 năm thì mỗi tháng họ phải trả 9,6 triêu đồng. Khi đó, tổng chi phí vay để mua căn hộ trong suốt kỳ hạn là 1,7 tỷ đồng, và tổng chi phí cho việc mua căn hộ sẽ là 2,5 tỷ đồng.

So sánh lợi hại giữa việc thuê nhà – mua nhà

Trong khi đó, nếu thuê nhà trong 15 năm, dựa trên khảo sát thực tế với giá thuê một căn hộ trung bình hiện nay từ  6 – 7 triệu đồng/tháng, tỷ lệ tăng giá được giả định 2%/năm, thì sau 15 năm, tổng chi phí thuê nhà tại Hà Nội là khoảng 1,29 tỷ đồng, còn tại Tp.HCM là khoảng 1,5 tỷ đồng.

Rõ ràng, nếu mua nhà sớm, bạn chịu gánh nặng tài chính ban đầu nhưng sau thời gian dài, bạn sẽ có tài sản lớn là ngôi nhà của chính mình thay vì phải chịu cảnh thuê nhà cả đời. Tuy nhiên, mua nhà chỉ phù hợp hơn nếu người mua có khả năng trả trước được từ 56% giá trị nhà.

Giá trị một căn hộ trung bình bằng tiền thuê nhà 15-20 năm.

Câu hỏi cần đặt ra khi phân vận nên mua hay thuê nhà

Bạn hãy tự tìm câu trả lời cho quyết định của mình sau khi cân nhắc các câu hỏi dưới đây, xem phương án nào là tốt nhất cho mình.

1. Vợ chồng bạn dự tính thuê nhà trong bao lâu?

Nếu trong kế hoạch ngắn hạn dưới 5 năm, bạn thuê nhà để tiện việc công tác, việc học hành nghiên cứu thì đây chưa phải lúc bạn nghĩ đến việc mua nhà. Nhưng khi đã chọn được công việc cố định lâu dài, một khu vực tiện cho việc học hành của con cái, việc đi làm của vợ chồng bạn và bạn muốn gắn bó lâu dài với nơi này, phương án mua nhà là lựa chọn phù hợp bạn nên cân nhắc.

2. Mức độ ổn định và lâu dài của vợ chồng bạn như thế nào?

Bạn có dự định mua nhà nhưng vào lúc này công việc của bạn đang gặp nhiều bấp bênh, ngành kinh doanh bạn theo đuổi đang gặp khó khăn, bạn đừng nên nghĩ đến việc vay ngân hàng mua nhà. Khoản thế chấp dài hạn và lãi suất ngân hàng sẽ là gánh nặng tài chính lớn của gia đình bạn.

Không chắc chắn về khoản thu nhập của mình trong thời gian trả tiền mua nhà, bạn nên nghĩ đến việc thuê nhà, sẽ giúp bạn đỡ nhiều gánh nặng hơn.

3. Bạn đã có sẵn 50% giá trị căn nhà cần mua?

Để có thể sở hữu nhà riêng, bạn phải có sẵn một khoảng tiền mặt để đặt cọc ban đầu. Một số dự án căn hộ cho phép trả trước 50% giá trị căn nhà là bạn có thể sở hữu và vào ở ngay.

Nếu có thể vay mượn được người nhà, bạn có thể trả trước nhiều hơn để giảm lãi suất ngân hàng phải trả hàng tháng, đồng thời giảm thiểu các nguy cơ tài chính ngoài dự kiến như lãi vay tăng, khó khăn khi trả nợ…

Tốt nhất, bạn chỉ nên nghĩ đến chuyện mua nhà nếu có thể thu xếp được khoản tiền cọc và tiền trả hàng tháng chiếm khoảng 50% trị giá nhà.

Bạn nên cân nhắc vấn đề tài chính trước khi quyết định mua nhà hay tiếp tục ở nhà thuê

4. Nếu mua nhà bạn có còn đủ tiền dành dụm cho các kế hoạch khác?

Nếu bạn đang có kế hoạch lớn khác của cuộc đời và đang dồn tài chính để thực hiện: khám chữa bệnh mãn tính cho người thân, lo chuyện du học, trả nợ vốn vay cũ…, kế hoạch mua nhà của bạn nên hoãn lại.

Bên cạnh khoản dành trả tiền nhà, bạn sẽ cần tích lũy song song các khoản khác như tiền học cho con, tiền nghỉ hưu v.v… Bạn có thể dùng công cụ để lên kế hoạch cho các mục tiêu này, nếu kết quả cho thấy việc mua nhà ngốn hết ngân sách của bạn thì bạn cần cân nhắc thêm, trong trường hợp này thuê nhà để tiết giảm chi phí sẽ phù hợp hơn.